После подписания кредитного договора заемщик не только использует деньги банка для реализации своих целей, но и берет на себя ответственность по исполнению долговых обязательств. На протяжении всего срока действия соглашения заемщик может попасть в затруднительную ситуацию. Самовольно отложить выплаты до лучших времён – это огромная ошибка, которая приведет лишь к росту задолженности и проблемам в отношениях с банком, а того хуже, если ситуацию пустить на самотек, в последствии, то что коллекторы замучили звонками!

Но как говорят «нет безвыходных ситуаций»!

Рассмотрим такой вариант как «кредитные каникулы», как меру снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем.

Так называемые «кредитные каникулы» представляют собой одну из форм реструктуризации долга по кредиту, в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств. В каждом банке разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов: возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным договором; данный вид услуги рассматривается банком как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств путем заключения дополнительного соглашения, ели это не предусматривают условия основного договора.

Федеральный закон «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ не содержит четкого механизма взаимодействия банка и клиента в случае, если последний хотел бы сделать паузу в платежах. Поэтому сторонам приходится опираться на ст. 451 ГК РФ, которая допускает, что существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении договора, является основанием для пересмотра его условий.

К «кредитным каникулам» всегда нужно относиться крайне серьёзно и с определенной осторожностью, так как банк сам определяет основания и условия предоставления такой услуги. Таковые будут зависеть от характера предоставленных в банк обоснований с заявлением на предоставление вам «каникул». По этому необходимо чётко сформировать все факты указывающие на необходимость предоставления вам данной услуги. Лучше даже доверится в этом деле грамотному юристу, ведь от того на сколько будут убедительны ваши доводы и правильно сформированы подтверждения сложившейся ситуации, повлекшей необходимость предоставления «каникул», будет зависеть, на каких условиях вам их предоставит банк.

Существуют общепринятые форматы применения «кредитных каникул»:

Частичная отсрочка платежей

Это наиболее распространенный способ временного снижения финансовой нагрузки на заемщика. Банки дважды на протяжении всего срока кредитования предоставляют своим добросовестным клиентам частичную отсрочку выплат. Такие каникулы заемщик может оформить уже через три месяца с момента заключения договора ссуды. Если клиент выполнил все обязательства в период отсрочки, через шесть месяцев он имеет право снова воспользоваться этой услугой. Во время действия таких кредитных каникул требуется перечислять только проценты. Существенный недостаток частичной отсрочки заключается в увеличении суммы переплаты по займу из-за начисления дополнительных процентов.

Полная отсрочка платежей

Предполагает освобождение заемщика от внесения всей суммы платежа. Полную отсрочку банки предоставляют единожды на протяжении всего срока кредитования и только в исключительных случаях. Причиной тому может послужить внезапная утрата основного источника дохода или серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения. Чтобы оформить вынужденный перерыв, нужно подать заявление и предоставить соответствующие документы, подтверждающие непредвиденное снижение уровня материального обеспечения. Следует учитывать, что банки предоставляют полную отсрочку на платной основе — это ведет к увеличению суммы долга.

Но при разумном подходе можно рассчитывать и на индивидуальные условия, разработанные по конкретному кредитному договору для конкретного заемщика. В таком случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применением отсрочки. Что бы таковые имели место быть лучше обратиться за профессиональной юридической помощью .

Важно не забывать, что банк может отказать в предоставлении отсрочки в следующих ситуациях:

  1.  Прошло недостаточно времени с момента получения ссуды (как правило, это менее трёх месяцев).
  2.  Плохая финансовая репутация.
  3.   Краткосрочные потребительские займы.

Какую выгоду получает заемщик путем оформления «кредитных каникул»?

Заручившись согласием финансовой организации на предоставление одного из видов отсрочки, клиент получает следующий ряд существенных преимуществ:

  1.  Сохранение положительной кредитной истории. Если в прошлом у заемщика не было просрочек и других нарушений условий договора, он может не опасаться за свою репутацию. При этом важно понимать, что сведения о получении каникул все же будут переданы в бюро кредитных историй. Эти данные могут послужить причиной отказа при попытке получения нового займа или повлиять на условия его предоставления.
  2.  Снижение кредитного бремени. Во время каникул заемщик получает возможность решить свои материальные проблемы, найти дополнительный источник дохода.
  3.  Возможность избежать штрафных санкций и пеней. Если заемщик в полной мере выполняет условия дополнительного соглашения, банк не применяет к нему штрафных санкций.

Законная отсрочка платежей не только даёт дополнительное время на размышления о способах выхода из кризиса, но и способствует сохранению доброжелательных отношений с банком!

Чтобы эта услуга не стала западнёй, важно четко понимать, что она подразумевает не прощение долга, а лишь отсрочку его возврата. Банк не благотворительная организация, поэтому рано или поздно заемные средства придется вернуть с процентами.

Сотрудники ООО Юридическая компания "ЛИК" 300028, РФ, г. Тула, ул. Седова, д.7, второй этаж, офис 206, https://www.yuristlic.ru, E-mail: info@yuristlic.ru Тел: +7 (4872) 33-74-65, +7 (930) 895-55-35, +7 (920) 797-00-70) окажут Вам полное содействие и помощь в разрешении данных непростых вопросов (от проведения консультации до полного юридического сопровождения, в том числе и в суде). Вопрос серьезный!!! Доверьтесь профессионалам.